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我已经买保险了,不需要再买了!真是这样吗?

2020/04/05  来源: 常州华夏保险  浏览: 1

  • 社保也是保险的一种形式呢。家有私家车的朋友,每年都会主动买车险,其中一部分费用是国家规定的强制保险,即交强险,另一部分费用就是商业险了。所以仔细回想一下,保险已经不知不觉的渗透到每个家庭里去了。

    买保险就是买保额,那么第一步就是确定我们所需要的保额是多少?

    不同的保险产品解决不同的风险,对应的产品在购买时所考虑的风险因素也会存在一定的差异。

    寿险

    定期寿险、终身寿险的作用:

    解决人突然没有了的极端风险,留钱给活着的人,保护家庭不至于因为某人的离开而彻底改变,可以经过合理的保额设计,依旧继续原有的一些目标,比如孩子的教育安排等等。

    终身寿险除了解决人身故的风险转移外还有财富传承、财富隔离等功能。这里暂不展开说。
    那寿险保额多少合适呢, 要考虑哪些因素呢?
    1.根据大数据显示,一个人特别是家庭经济支柱的离开对家庭造成的影响是深远的。一旦遇到这种极端大事件,经济、精神同时遭受双重打击。恢复都是需要时间的,一般会考虑 10年的家庭刚性支出,这里是日常必需的生活开支,旅游、奢侈品不考虑。当然如果经济宽裕,也可以适当给予一定比例的考虑安排。

    2.家里的负债情况:

    有没有房贷、车贷或其他债务。留爱不留债,债务不会因为人的离开而消失,如果想保持不受影响,该还的房贷,车贷等都是需要继续偿还的,否则就可能存在被迫卖掉或被拍卖等,即使价格处于下跌期,可能也得割肉。

     我已经买保险了,不需要再买了!真是这样吗?

    说到这里,想起一个朋友的朋友就是这种情况。男主是家庭经济主力,在上海买了两套房,规划挺好的,一大一小,小的以后老两口居住,大的留给孩子。买的早,那是房价还没发飙上涨的2009年,结果在买房的第三年,男主下班回家的路上遭遇车祸走了,然后全职在家带娃的女主觉得天塌了,瞬间没有了生活来源,看着年幼的孩子怎么办?卖房。。。回头上海2012年的房价和现在的房价相差了多少。。。一件意外事件改变了太多。

    3. 抚养孩子的经济开支预估:

    一般要考虑到孩子成年能自力更生吧,大学毕业或更多的孩子未来规划安排。

    4.赡养老人

    白发人送黑发人,没有比这更残忍的呢。那如果突然离开人世了,希望给生养我们长大的父母留多少钱给他们安享晚年呢?

    ps:寿险计算出整个家庭的经济责任后,需要根据家庭中的经济收入结构情况,即夫妻收入比例分解到具体的个人保额确定上。

    不同的家庭情况或人生阶段,所需要配置的寿险保额是不同的,保险是一个动态调整的过程。比如单身时,身上承担的经济责任相对较少,保额也可以低于些,甚至说在购买具体的保险产品时,不同的人生阶段,正确的购买顺序也是有所差异的。介于篇幅的关系,这里就不多展开了。下面我们来看一下重疾险的保额设计是怎么样的。

    二、重疾险

    相对复杂,纯重疾险、储蓄型重疾险,具体留意看合同中的现金价值变化和具体的合同条款,特别是一些隐性限制条款。

    作用:补充社保外医疗费用,更重要的是弥补罹患重疾以后的收入损失及重疾恢复期的护理、营养等费用

    考虑因素:
    1.一个人罹患重疾通常需要3-5年的疾病恢复期,所以需要考虑3-5年的家庭开支

    2.家庭负债情况

    同寿险,罹患重疾后,该还的负债还得还,比如房贷或车贷;

    3.孩子教育,某种程度上,这是一种刚性,确定时期的固定支出,保障孩子的成长教育不会因为家庭成员的健康变化而影响;

    4. 赡养老人的费用

    特别独生子女家庭,如何保障父母们的老年生活不受影响?

    罹患重疾,很多时候,最直接的变化就是收入的快速下降或无法继续工作丧失收入,不仅要面临高额的治疗费用,还要面对治疗之后的康复费用,家人可能也要因此而做出系列改变,比如放弃工作进行照看护理等。古话,久病床前无孝子。罹患重疾,某种程度上也挺考验人性的,这时候保险公司赔付一笔钱,是生命的长度延续,也是一种生命的尊严,不拖累家人,可以有钱安心治疗,也是一种责任与爱的体现。

    为啥要买重疾险

    我们需要重疾险,不是因为我们会离去,而是因为想好好活。有很多得过重病的人,他们虽然活着,可在财务上已经死了

    三、医疗险

    重疾险的好搭档,对社保进行补充,也是重疾险没有覆盖的疾病风险的一个完善。是报销补偿型的产品,能赔付的金额不会超过实际医疗开支。


    产品选择需要根据各人或家庭的经济预算和就医品质要求来进行选择。常见的有百万医疗,中端医疗、高端医疗和海外专项医疗。有个人可直接购买的,也有家庭一起承保的。保额建议至少百万起

    四、意外险:

    涵盖意外身故、伤残(那种只含全残而不含伤残责任的产品是坑)、意外医疗,主要用于转移残而不死的风险,残疾有时候对家庭造成的深远影响或胜于身故离世。

    保额建议与寿险持平或是寿险的2

    五、教育金规划和养老金规划:

    根据家庭情况和资金规划安排来具体选择适合的产品。在做好基础的风险保障基础上再来考虑这部分。

    六、税务规划和财富传承:

    具体情况具体分析确定。

    2

    确定具体保额后,根据预算和健康情况进行产品筛选

    不同的家庭情况,保额不同,愿意花多少钱,享受什么样的服务也会有所差异,那么对应的产品配置上也不会是千篇一律的。每款产品都有适合它的客户群,也有着产品设计上的优点或不足。如果健康情况好,可选择产品会很多;如果健康情况不理性,预算有限,可投产品会相对受限的多。

    具体的预算,因情况而异,但是对于总保险费在家庭收入中的占比可以给一个大体建议,这个比例是根据标准普尔四象限推导出来的,更适合于工薪家庭或稳定收入家庭。

    a.40%用于生活开支(包括房贷、车贷以及日常消费)

    b.10%用于基本保障购买寿险以及重疾险、意外及医疗险,保障在极端情况下家庭仍然能够应对父母的养老问题,妻/夫、孩子生活质量的问题)

    c.10%用于保值增值投资(购买年金保险等,强制储蓄为小孩上大学以及 30 年后退休做准备)

    d.10%作为紧急备用金(储备至少 3 个月的生活支出,以备不时之需)

    e.30%用于高风险投资(股票、基金等)

    3

    敲定具体的保险配置方案,做好健康告知,协助投保

    4

    投保后的保全服务及后续的理赔协助等。

    您是否知道答案了呢?已经配置保险了,还需要吗?参考保额确定的考虑因素去理理家里的保单,看看是否拿走了哪些担忧或潜在风险吧?如果您不是太清楚,需要协助进行保单整理和风险分析,欢迎私我联系,免费提供保单整理分析哟!

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